截至8月28日，已有一家國有大行和6家股份制銀行正式披露半年報(bào)，且除招商銀行之外全部召開中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。除了經(jīng)營業(yè)績(jī)之外，市場(chǎng)密切關(guān)注各大銀行有關(guān)存量房貸利率調(diào)整的信號(hào)，畢竟自央行對(duì)存量房貸利率態(tài)度由“支持鼓勵(lì)”變“指導(dǎo)”以來，商業(yè)銀行卻鮮有落地案例。

建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，由于監(jiān)管部門具體的指導(dǎo)方案還沒有出臺(tái)，各家銀行還在保持積極溝通，現(xiàn)在測(cè)算有一定難度，但總體上會(huì)對(duì)銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

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生柳榮還引用了人民銀行近日發(fā)布《2023年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中的一段表述，即“商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需保持合理利潤和凈息差水平”。

生柳榮指出，這個(gè)表述說明，商業(yè)銀行保持一定的利潤和凈息差水平，有助于增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。從這個(gè)角度來看，政策導(dǎo)向是希望商業(yè)銀行的凈息差能夠保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)。建行也希望在凈息差方面采取一些措施，至少使下滑的幅度能夠緩慢一些。

金融監(jiān)管總局近日披露數(shù)據(jù)顯示，2023年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%，與一季度基本持平，但已連續(xù)兩個(gè)季度低于《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》中銀行凈息差評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的滿分水平(1.80%)。

中信銀行副行長謝志斌也指出，從存量房貸利率調(diào)整力度來看，也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力，按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)估算，按揭利率每調(diào)降10BPs，對(duì)全行業(yè)凈息差影響大概是0.9-1個(gè)BP。

既要穩(wěn)息差保障銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，又要降低存量房貸利率切實(shí)降低居民負(fù)擔(dān)，商業(yè)銀行負(fù)債端成本壓降或已箭在弦上?！靶乱惠喆婵罾氏抡{(diào)過程可能將開啟，”東方金誠首席宏觀分析師王青在解讀8月5年期LPR意外按兵不動(dòng)時(shí)表示，“這將緩解銀行凈息差收窄壓力，持續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，推動(dòng)銀行較快下調(diào)存量房貸利率?！?/p>

提前還款有所緩解

新增房貸與存量房貸利差高企，居民提前還貸是“用腳投票”的理性行為；銀行擔(dān)憂提前還款現(xiàn)象帶來優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)流失，也是維護(hù)自身穩(wěn)健經(jīng)營的合理考量。值得關(guān)注的是，從各家銀行管理層在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的表態(tài)來看，進(jìn)入下半年，提前還貸潮已經(jīng)出現(xiàn)明顯的緩解跡象。

平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，提前還貸現(xiàn)象行業(yè)內(nèi)從去年底開始上升，從平安銀行來看，提前還貸現(xiàn)象在今年一季度和二季度交界時(shí)期達(dá)到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

華夏銀行行長關(guān)文杰也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，今年華夏銀行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場(chǎng)總體情況一致，提前還款量同比有所增長，但近兩個(gè)月有所緩解，同時(shí)存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會(huì)對(duì)各家銀行產(chǎn)生一定影響，將密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向。

關(guān)于提前還款的問題，建設(shè)銀行副行長李運(yùn)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說明，近幾個(gè)月建行新受理的提前還款需求總體上已趨于穩(wěn)定，相比4月份的峰值下降了不少。建行將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù)，同時(shí)多措并舉推進(jìn)零售信貸高質(zhì)量發(fā)展。

值得一提的是，建設(shè)銀行在半年報(bào)中披露，上半年個(gè)人住房貸款余額為6.41萬億元，較上年末減少729.04億元，降幅1.13%，主要是個(gè)人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的影響。且在已正式披露半年報(bào)的7家全國性銀行當(dāng)中，有3家銀行的個(gè)人住房貸款余額都較上年末有所減少，分別為建設(shè)銀行、交通銀行和招商銀行。

交通銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官劉建軍稱，零售信貸方面交通銀行上半年的增速低于預(yù)設(shè)目標(biāo)，預(yù)計(jì)非房消費(fèi)貸、信用卡貸款下半年將保持穩(wěn)步增長的趨勢(shì)，個(gè)人住房貸款的增長在一定程度上會(huì)有所恢復(fù)。

另有民生銀行高層人士向記者透露，從今年5月份開始，該行按揭提前還款情況就趨于穩(wěn)定，呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)趨勢(shì)。

8月28日，全國銀行間同業(yè)拆借中心編制的RMBS條件早償率指數(shù)報(bào)0.1483，較6月12日0.2155的峰值已經(jīng)出現(xiàn)了明顯回落。不過，在8月21日5年期LPR意外宣布按兵不動(dòng)時(shí)，該指數(shù)出現(xiàn)了小幅調(diào)升。

圖片來源：視覺中國

已有銀行做好準(zhǔn)備

繼央行兩度就存量房貸利率調(diào)整公開表態(tài)且措辭由“支持鼓勵(lì)”變?yōu)椤爸笇?dǎo)”以來，存量房貸利率調(diào)整的重點(diǎn)已經(jīng)不是要不要下調(diào)，而是應(yīng)該如何調(diào)整的問題。從業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的表態(tài)來看，已有銀行對(duì)即將到來的存量房貸利率調(diào)整做好準(zhǔn)備，目前正在等待央行的正式文件下發(fā)。

中信銀行副行長謝志斌表示，密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)的動(dòng)向，也對(duì)本行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時(shí)梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整，已經(jīng)做好了預(yù)案。

謝志斌認(rèn)為，存量房貸利率下調(diào)的實(shí)際操作需要考慮對(duì)客政策的一致性，也要考慮各區(qū)域的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說，從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來看，歷史上地產(chǎn)政策是“因城施策”的，各地區(qū)按揭貸款利率差異比較大，存量利率調(diào)整確實(shí)比較難實(shí)行“一刀切”的管理政策。

“再比如，從調(diào)整力度來看，也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)估算，按揭利率每調(diào)降10BP，對(duì)全行業(yè)凈息差影響大概是0.9BP-1BP。中信銀行目前按揭貸款規(guī)模大概是9500億元，其中存量利率高于新發(fā)生利率的有6000億元，這部分按揭每降低10個(gè)BP，將影響到貸款收益約6億元，影響凈息差0.8BP，和行業(yè)整體的0.9-1BP相比還是相對(duì)有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，因此我們?nèi)匀槐３种?jǐn)慎樂觀?！敝x志斌表示，后續(xù)，中信銀行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場(chǎng)變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

建設(shè)銀行副行長李運(yùn)則從零售信貸整體布局的角度回應(yīng)了如何應(yīng)對(duì)個(gè)人住房貸款余額萎縮的現(xiàn)實(shí)。李運(yùn)稱，建行從戰(zhàn)略高度重視零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)鞏固市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。下一步，將圍繞助力擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)，多管齊下，從個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款三條線推動(dòng)零售信貸保持市場(chǎng)領(lǐng)先。

在個(gè)人住房貸款方面，積極支持居民剛性和改善性住房需求。大力推進(jìn)二手房“帶押過戶”、商貸和公積金組合貸款“一本合同、一套手續(xù)”等業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，同時(shí)持續(xù)加強(qiáng)與重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)房企和中介機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作和系統(tǒng)直連，推進(jìn)房貸流程優(yōu)化，不斷提升客戶體驗(yàn)。

在個(gè)人經(jīng)營類貸款方面，持續(xù)完善業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系。把普惠貸款的產(chǎn)品和理念延伸運(yùn)用到個(gè)人經(jīng)營類貸款方面，特別是大力運(yùn)用到個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶的貸款服務(wù)上，打造了普惠貸款在個(gè)人端的“第二賽道”。

在個(gè)人消費(fèi)類貸款方面，積極強(qiáng)化重點(diǎn)客群和消費(fèi)場(chǎng)景金融服務(wù)。下一步將著力加強(qiáng)年輕客群和縣域客群的拓展力度，深挖信用卡消費(fèi)潛力，持續(xù)鞏固市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在消費(fèi)信貸方面，則將繼續(xù)突出線上化特色，與新能源汽車銷售、家居裝修等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景緊密對(duì)接，更好服務(wù)國家擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)戰(zhàn)略實(shí)施。今年6月，建行子公司建信消費(fèi)金融公司也已經(jīng)正式開業(yè)，未來也將在助力居民消費(fèi)恢復(fù)和擴(kuò)大方面發(fā)揮重要作用。

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