“建行根據(jù)我們企業(yè)的數(shù)字‘畫像’，向我們精準(zhǔn)推薦了‘小微快貸’產(chǎn)品，申請后成功獲得了117萬元純信用貸款。”在東莞市經(jīng)營服裝輔料加工公司的黃志剛告訴中國證券報記者。

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近年來，為切實解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問題，多家銀行推動科技賦能，創(chuàng)新信貸審批機(jī)制與服務(wù)，著力提升敢貸、愿貸、能貸、會貸水平，實現(xiàn)普惠信貸類產(chǎn)品精準(zhǔn)投放，有效滿足各類小微企業(yè)的多元化融資需求。

打造普惠金融新模式

“我們做服裝輔料進(jìn)出口生意，疫情這幾年外貿(mào)行情不好，營收勉強(qiáng)能覆蓋廠房租金、設(shè)備更新費(fèi)用和工人工資等，沒有過多結(jié)余。最近外貿(mào)交易重新活躍起來，我手上也接到了一個130多萬元的訂單，但是卻沒有資金買原材料?！秉S志剛向記者表示。

黃志剛也曾嘗試過多種融資方式，但由于他名下的房產(chǎn)目前還處在按揭階段，不滿足銀行對抵押物的要求，多數(shù)銀行都無法為其辦理抵押類普惠貸款?！坝H戚朋友的錢也借了個遍，而小貸公司的利率基本都在10%左右，成本太高了?！秉S志剛說。

長期以來，多數(shù)小微企業(yè)都面臨“貸款難、貸款貴、無擔(dān)?！边@一核心難題。建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理李曉芳向記者介紹，過去小微企業(yè)融資難題的癥結(jié)在于信息不對稱，小微企業(yè)往往沒有財務(wù)報表，銀行對企業(yè)的真實經(jīng)營情況難以準(zhǔn)確把握和評價。

近年來，銀行業(yè)金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，讓這一難題的解決迎來契機(jī)?！敖ㄔO(shè)銀行跳出傳統(tǒng)以財務(wù)報表分析評價客戶風(fēng)險狀況和還款能力的方式，將客戶生產(chǎn)經(jīng)營場景數(shù)據(jù)作為信用要素，推動內(nèi)外部數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、關(guān)聯(lián)化，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息，為小微企業(yè)融資提供判斷依據(jù)。同時，我們連接外部渠道，將各類外部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為內(nèi)部通用的數(shù)據(jù)字典，構(gòu)建企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理體系。通過內(nèi)外部場景建立數(shù)字連接，對企業(yè)進(jìn)行立體‘畫像’，以此判斷企業(yè)經(jīng)營情況。在此基礎(chǔ)上，形成了新的普惠金融發(fā)展模式?！崩顣苑急硎?。

專家指出，金融科技的運(yùn)用改變了傳統(tǒng)銀行運(yùn)營的底層邏輯。金融和數(shù)字技術(shù)加速融合，為通過金融科技手段破解普惠金融發(fā)展難題提供了可能性。

創(chuàng)新多元信貸產(chǎn)品

在金融科技助力之下，多家銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出以稅授信、以專利擔(dān)保的多元信貸產(chǎn)品，盤活小微企業(yè)無形資產(chǎn)的融資屬性，有效滿足各類小微企業(yè)的多元化融資需求。

“我們公司一直誠信經(jīng)營，每月按時足額繳稅，近兩年來納稅信用評級都是A?！苯B興某消防設(shè)備生產(chǎn)公司負(fù)責(zé)人王濤表示，“年底資金需求量大，周轉(zhuǎn)頻繁，在了解到工商銀行的‘稅務(wù)貸’產(chǎn)品可以以‘信’換‘貸’之后，我們在手機(jī)銀行上完成納稅數(shù)據(jù)授權(quán)，一周內(nèi)就收到了291萬元信用貸款?！?/p>

工商銀行對公客戶經(jīng)理張維告訴記者，“稅務(wù)貸”產(chǎn)品具有授信便捷、效率高、成本低的特點(diǎn)。“我行與稅務(wù)局打通信息共享渠道，實現(xiàn)納稅信息數(shù)據(jù)互通；通過數(shù)據(jù)篩選，納稅企業(yè)用工行手機(jī)銀行進(jìn)行線上申請，最快1小時內(nèi)可獲得授信結(jié)果；‘稅務(wù)貸’執(zhí)行專項優(yōu)惠利率，沒有其他融資費(fèi)用?！睆埦S說。

此外，對于普遍存在經(jīng)營年限較短、創(chuàng)新性較強(qiáng)、缺乏傳統(tǒng)抵押物的科創(chuàng)類小微企業(yè)，多家銀行結(jié)合企業(yè)經(jīng)營特征、業(yè)務(wù)模式等，創(chuàng)新質(zhì)押、擔(dān)保方式的靈活組合。

一家位于蘇州的科技型小微企業(yè)負(fù)責(zé)人張超告訴記者：“我們企業(yè)是從事智能車載設(shè)備制造和記憶人工智能應(yīng)用軟件開發(fā)的科技型小微企業(yè)，目前擁有五項專利。近期業(yè)務(wù)量增長較快，周轉(zhuǎn)資金需求量增加，蘇州中行為我們推薦了‘知惠貸’產(chǎn)品，以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保方式，申請當(dāng)天即獲批300萬元質(zhì)押額度?！?/p>

拓展深度廣度

在銀行業(yè)的大力推進(jìn)下，普惠金融逐漸呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價降”的特點(diǎn)。人民銀行發(fā)布的《2022年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，2022年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額32.14萬億元，同比增長21.2%；普惠小微貸款余額23.8萬億元，同比增長23.8%；普惠小微授信戶數(shù)為5652萬戶，同比增長26.8%。

為進(jìn)一步有效滿足小微企業(yè)融資需求，推進(jìn)小微企業(yè)實際經(jīng)營表現(xiàn)改善，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級研究員孔濤認(rèn)為，在普惠金融業(yè)務(wù)實踐中應(yīng)充分考慮小微企業(yè)跨行業(yè)、跨地區(qū)的差異性，以及其規(guī)模、注冊性質(zhì)和數(shù)字化程度等維度的特質(zhì)，通過提升服務(wù)的適配性，增強(qiáng)帶動小微企業(yè)經(jīng)營表現(xiàn)的有效性。

此外，專家提出，金融科技創(chuàng)新賦能普惠金融發(fā)展，要以人為本，以公平為準(zhǔn)則，以普惠為目標(biāo)，優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，提升金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的廣度和深度，增加商業(yè)可持續(xù)性，讓金融科技發(fā)展成果能夠更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 信貸產(chǎn)品 多家銀行